Opatrovaný si stále zakládá účty a uzavírá půjčky

Jsem opatrovníkem svého syna. Od 19. září tohoto roku. Syn má omezení svéprávnosti k právním úkonům, podepisování smluv a brání půjček a úvěrů. Bohužel syn si neustále sjednává účty u různých bank, stavební spoření, penzijní spoření, žádá o půjčky, bere si na splátky modemy, telefony a jiné. Objíždím banky a všude dávám rozhodnutí soudu. Hrůzu mám z nebankovních půjček apod. Jak mám prosím toto ochránit? Myslela jsem, že syn bude někde v registru a já se nebudu bát, že nás zadluží. Zřejmě tomu tak není. Prosím poraďte mi, co mohu udělat? Zbavit syna úplně svéprávnosti?

Odpověď

Situace, kterou popisujete, je bohužel velmi častá – osoby s omezenou svéprávností jsou i přes existující soudní rozhodnutí schopné sjednávat bankovní produkty, uzavírat smlouvy, brát si telefony či zboží na splátky a žádat o půjčky. Je důležité vědět, že:

Soudní omezení svéprávnosti samo o sobě neznamená, že je člověk automaticky veden v nějakém registru, který by úvěrovým či jiným společnostem bránil smlouvy vůbec uzavřít.
Proto je nutné jednat aktivně.

1. Co udělat jako první – obeslat všechny finanční instituce

Doporučuji zaslat všem bankám, spořitelnám, pojišťovnám, investičním společnostem a obdobným subjektům žádost, ve které doložíte:

• kopii rozhodnutí soudu o jmenování opatrovníka,
• kopii rozsahu omezení svéprávnosti,
• Žádost o sdělení informací dle GDPR, že žádáte úplný výpis údajů, které o Vašem synovi vedou.
• Žádost o sdělení dle GDPR o údajích, které Vaše organizace o opatrovaném vede.
• Žádost o poskytnutí dokladů a informací o bankovních, pojistných a spořících, investičních a obdobných produktech, které opatrovaný u Vaší organizace má, vč. stavu, množství a podmínek.

Součástí žádosti musí být i:

Žádost o poskytnutí dokladů a informací o všech bankovních, pojistných, spořících, investičních a jiných finančních produktech, které opatrovaný má – včetně:

• typu produktu,
• aktuálního stavu,
• výše závazků,
• dluhů,
• smluvních podmínek,
• kopií uzavřených smluv.

Tento krok je zásadní, aby se zjistilo, kde všude už byly smlouvy uzavřeny.

2. Jak instituce najít

Seznam pojišťoven, bank a dalších subjektů najdete zde:

• Seznam pojišťovacích společností: https://www.cnb.cz/cs/statistika/menova_bankovni_stat/seznamy-instituci-pro-potreby-menove-a-financni-statistiky/seznam-ic/
• Základní seznamy subjektů podle typu subjektu: https://jerrs.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB15.BASIC_LISTINGS_RESPONSE

Stačí projít seznamy a obeslat všechny relevantní instituce.

Pro snadnější komunikaci bych doporučila zvážit zřízení datové schránky: https://info.mojedatovaschranka.cz/info/cs/66.html

3. Co dělat se smlouvami, které syn uzavřel

Jakmile Vám instituce potvrdí, kde má syn smlouvy, zašlete jim další dopis – doporučuji v tomto znění:

DOPIS INSTITUCI VE VĚCI NEPLATNOSTI SMLUV

Vážení,
dovoluji si Vás informovat, že smlouva byla sjednána s opatrovaným, který ji neuzavřel platně dle § 581 občanského zákoníku.
Není-li osoba plně svéprávná, je neplatné právní jednání, ke kterému není způsobilá.
Neplatné je i jednání osoby jednající v duševní poruše, která ji činí neschopnou právně jednat.
V příloze předkládám rozhodnutí soudu o omezení svéprávnosti a jmenování opatrovníka.
Tímto žádám o zrušení všech právních jednání (smluv, závazků), které opatrovaný uzavřel bez mého souhlasu, neboť nebyly učiněny platně.
Ve smyslu § 65 občanského zákoníku prohlašuji tato jednání za škodící opatrovanému a jako opatrovník je neschvaluji.

Pokud budete ze smluv uplatňovat jakékoli nároky, upozorňuji, že se budeme bránit právní cestou, neboť jde o jednání, ke kterému opatrovaný nebyl způsobilý. Na tuto skutečnost by byl soud povinen přihlédnout z úřední povinnosti, a to podle § 588 občanského zákoníku.

V případě úvěrů upozorňuji rovněž na judikaturu, zejména:

• • Rozhodnutí Okresního soudu ve Zlíně 46 C 357/2020–98, bod 18:
    soud zde uvádí, že nedostatečné zkoumání úvěruschopnosti vede k absolutní neplatnosti smlouvy,
  • rozsudek Krajského soudu v Praze ze dne 12. 12. 2019, sp. zn. 27 Co 221/2019,
    který zdůrazňuje, že k absolutní neplatnosti se přihlíží automaticky. 

S pozdravem
(opatrovník)

Projděte si navíc ještě naši odpověď: https://www.mskruh.cz/poradna/pravni-poradna-pro-opatrovniky/ptate-se-dluhy-opatrovane-vznikle-pred-omezenim-ve-svepravnosti, kde se dočtete další argumentaci do textu společnostem a postup v případě exekucí.

4. Mám žádat úplné zbavení svéprávnosti?

Úplné zbavení svéprávnosti dnes právně neexistuje. Ono totiž nejde o faktické omezení syna – něco jako vyšší síla, která mu všechno zakáže. Ale jde o ochranu, když si něco sjedná z neznalosti, tak aby to někdo mohl za něj spravit. 
Nicméně – je-li syn omezen na vyřízení osobních dokladů, je vhodné zvážit, zda by nebylo vhodnější, kdyby syn neměl vystavený občanský průkaz (osoby omezené ve svéprávnosti jej vystavený mít nemusí).

5. Další možnosti

Možná by bylo vhodné zkoumat, z čeho pramení potřeba syna shánět si prostředky jinde, zda je to způsobeno nemocí, anebo beznadějí, že by měl potřeby nákupů, které mu jako opatrovník nedovolíte. Jistou míru „utrácení“ by měl mít možnost mít, pokud je to v jeho finančních možnostech.

Bohužel neexistuje automatický registr, díky kterému by se se synem nikdo nebavil. Omezení svéprávnosti má být ochranný institut, a nikoliv zakazující žít.

V případě, že by došlo až k exekuci, je třeba hned reagovat odporem proti platebnímu rozkazu, příp. posléze návrhem na zastavení exekuce dle § 268 odst. 1 písm. h) občanského soudního řádu (viz článek výše).

Mgr. Radka Pešlová

Doplnění dotazu

Mohu se ještě zeptat na nebankovní instituce? Kde je najdu a jsou všechny registrované? Není možné, že bych nějakou vynechala? Ještě bych se chtěla zeptat, pokud bych požádala právníka, aby mi s tím pomohl, kolik je cena alespoň přibližně a zda se to vůbec dá. Jinak syn nouzi nemá, dělá unáhlené závěry. Zkoušel žádat i o hypotéku. Dále prodal herní konzoli pánovi, ale udělal na něj podvod a pán podal trestní oznámení. Vše jsem vyrovnala, ale nějak je toho asi na mě už moc. Prosím poraďte, na koho se v tomto případě obrátit?

Odpověď

Ráda Vám doplním informace.

Kde najít oficiální seznam nebankovních institucí:

• Hlavním a oficiálním místem je Česká národní banka (ČNB). Na jejích stránkách v sekci „Seznamy a evidence“ najdete aplikaci JERRS (Seznam regulovaných a registrovaných subjektů), která obsahuje finanční instituce — včetně nebankovních — které mají licenci nebo povolení. (https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/seznamy/?utm_source=chatgpt.com)
• Ve veřejně dostupném datasetu „Seznam nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru“ ve formátu CSV. (https://data.gov.cz/dataset?iri=https%3A%2F%2Fdata.gov.cz%2Fzdroj%2Fdatov%C3%A9-sady%2F48136450%2F670928443&utm_source=chatgpt.com)
• Pokud si nejste jistá, zda konkrétní nebankovní společnost je registrovaná, stačí tam zkontrolovat její zařazení — platná licence je důležitá. Pokud tam společnost není, je velmi pravděpodobné, že není oprávněná úvěry poskytovat.

Není vždy záruka, že všechny firmy jsou snadno dohledatelné

Bohužel existovalo v minulosti mnoho poskytovatelů — ale po zpřísnění regulací jich většina zanikla nebo přestala nabízet půjčky. (https://www.nebankovnipujcky.cz/clanky/cnb-aktualni-prehled-nebankovnich-poskytovatelu-v-prechodnem-obdobi/?utm_source=chatgpt.com)
To znamená, že pokud někdo nabízí půjčku a ve veřejném rejstříku ČNB není, jde o silné varování — může se jednat o nelegální/nezaregistrovaný subjekt nebo podvod. Nelze tedy s jistotou říci, že se Vám podaří oslovit všechny organizace.

Pokud požádáte právníka — jaká může být orientační cena a je to reálné?

Právníka určitě můžete požádat o pomoc s ověřením firmy, případnou kontrolou smlouvy, popř. se stížností či žalobou. Co se týče orientačních cen:

• Některé advokátní kanceláře uvádějí, že hodinová sazba v menších městech bývá od cca 2 000 do 3 000 Kč za hodinu.
• Jindy můžete narazit na nabídku základní konzultace od cca 2 500–3 000 Kč + DPH za jednu hodinovou poradu.
• Pokud by šlo o složitější případ – kontrolu smluv, jednání s institucí nebo právní zastoupení – celkové náklady pak závisejí na rozsahu práce, počtu úkonů, smluvní dohodě a mohou být vyšší.

Takže — ano, právní pomoc je reálná, ale předem je dobré se s advokátem domluvit na rozsahu práce a orientačním odhadu ceny (ideálně písemně).

Váš případ – co můžete udělat dál

Podle toho, co píšete: prodal syn herní konzoli pánovi, a ten údajně podal trestní oznámení kvůli podvodu, a máte pocit, že situace je psychicky i procedurálně náročná. Doporučuji:

1. Zvažte, zda máte sílu být synovi kvalitním opatrovníkem. Není to Vaše povinnost a nejspíše vzhledem k postižení syna to nebude dlouhodobě lehká funkce.
2. Zkuste ve svém okolí hledat svépomocné skupiny, abyste se měla možnost setkávat s lidmi, kteří si prochází tím, co Vy, a případně jsou napojeni na pomoc. Péče o pečující a opatrovníky je neméně důležitá jako o opatrované a opečovávané.

Ať se Vám daří lépe

Mgr. Radka Pešlová